노후 준비의 핵심, 절세계좌 '계좌 배분' 전략

연금저축, IRP, ISA 등 3대 절세계좌를 효율적으로 활용하는 것이 노후 준비의 핵심으로 떠올랐다. 세제 혜택이 복잡해지고 시장 변동성이 커지면서 절세계좌 운용 방식이 연금 수익률을 좌우하는 변수가 되고 있다.

전문가들은 연금저축 600만원→IRP 300만원→ISA 순서로 자금을 배분할 것을 권장했다. 연금저축과 IRP는 세액공제(최대 900만원)와 과세 이연 혜택이 강점이며, ISA는 비과세(200만원)와 손익통산 혜택이 특징이다. 각 계좌의 투자 제한 사항이 다르므로 IRP는 안전자산 30% 이상 의무, 연금저축은 위험자산 제한 없음 등을 고려해 포트폴리오를 구성해야 한다.

ISA 만기 후 60일 이내 연금 전환 시 이체 금액의 10%(최대 300만원) 추가 세액공제를 받는 '풍차 돌리기' 전략도 활용 가능하다. 여유 자금이 있다면 연금저축과 IRP에 연 1800만원 한도까지 추가 투자해 세제 혜택을 극대화할 수 있다.